En esta columna hemos dedicado mucho tiempo a la psicología que hay detrás de los recursos financieros personales; en este momento pretendo echar un vistazo al lado puramente económico.
Recientemente un analista de crédito de una institución financiera me preguntó si hay requisitos más o menos aceptados para las personas, como indicadores, como los hay para los negocios.
Su pregunta es bastante lógica: nosotros, los patrocinadores, sostenemos al menos 15 signos que miramos cuando queremos saber cuál es el escenario actual de un negocio, y las conexiones que encontramos en torno a su éxito, solvencia, liquidez, etc., nos permiten tomar decisiones o recomendaciones al respecto.
Es evidente que gran parte de nosotros vivimos también activamente para estar haciendo evaluaciones exhaustivas de nuestros costos, conservación, inversión y dinámica de la deuda financiera; sin embargo, la preocupación del experto buscó entender si existen «reglas de oro» -que pueden ser la traducción de lo que en inglés se llama «the guidelines»- que nos ayuden a entender de manera sencilla cómo nos va en nuestros fondos personales.
Bueno, hice algunos estudios sobre este tema, así como encontré un estudio de Sue Greninger y otros tres académicos del Colegio de Texas en los EE.UU. sobre la normalización de la terminología y también las medidas en la preparación monetaria. Específicamente, el objetivo de Greninger y también de su grupo era determinar y también refinar los indicadores para examinar el bienestar económico de las familias y las personas.
Después de una considerable evaluación de las obras literarias, Greninger y también su equipo pidieron a 156 profesionales financieros individuales – instructores, consultores y también analistas acreditados – su punto de vista sobre el tema y también reunieron 7 lugares para examinar los recursos financieros individuales. Quiero concentrarme en 3, que son: liquidez, ahorro de costes y también deuda financiera.
Cómo evaluar nuestro efectivo
Indicador secreto: liquidez
La liquidez se refiere al dinero en efectivo que tenemos para pagar nuestros compromisos así como los costos.
Tomamos en consideración que una posesión es líquida si puede ser convenientemente cambiada por dinero en efectivo. El dinero en nuestra cuenta bancaria, por ejemplo, es una propiedad muy fluida porque sólo hay que ir al cajero automático o a una sucursal para tenerlo en dinero.
Una casa, por otro lado, no se define por su liquidez ya que suele tardar varios meses en ofrecerse y también el dinero de nuestra cuenta.
Un indicador que puede ayudarnos a conocer nuestro nivel de liquidez puede calcularse separando el total de los activos que nuestro equipo cree que pueden convertirse en dinero en efectivo (comercializado) en mucho menos de tres meses por la cantidad total de nuestras obligaciones financieras.
Evaluación de la liquidez
Se aconseja un resultado cercano al 0,5 para que se piense en la deuda del consumidor; esto indica que la cantidad total de propiedades que podrían ser cambiadas rápidamente de dinero es suficiente para cubrir un mínimo de la mitad de las obligaciones financieras en cualquier tipo de momento dado.
Exactamente cómo examinar nuestra obligación financiera
Indicador clave: capacidad de deuda financiera
Una preocupación con la que podríamos evaluar cualitativamente nuestra deuda podría ser si tengo la obligación financiera de resolver pequeñas situaciones de emergencia. ¿O contrasto constantemente las condiciones, precios y consideraciones de los puntajes de crédito antes de adquirirlos, también si los obtengo fuera del sistema oficial?
Revisar la deuda
Se sugiere un resultado equivalente o muy inferior al 0,15, lo que indica que, en muchos casos, el 15% de los ingresos mensuales regulares se utiliza para pagar las deudas financieras de los consumidores.
Cómo examinar nuestros ahorros financieros
Indicación clave: Conservar la capacidad
Hay dos indicadores que nos permiten determinar cuantitativamente nuestro ahorro de costes. El resultado inicial es separar el dinero que guardamos cada mes por nuestros ingresos mensuales:
Evaluar la técnica de ahorro de costes 01
Se sugiere un resultado de al menos 0,05; esto sugiere que el individuo conserva al menos el 5% de sus ingresos mensuales regulares.