Por los costos, podemos estar cumpliendo con el mismo patrón que muchas de las acciones que hacemos a diario.
De hecho, David Neal y Wendy Wood descubrieron en 2006 que alrededor del 45% de las acciones que realizamos diariamente son prácticas; es decir, no son elecciones inconscientes sino rutinas que repetimos automáticamente cuando nos enfrentamos a un estímulo ofrecido.
Al igual que un átomo es la unidad más diminuta que constituye un problema, los gatos domésticos son el dispositivo más diminuto que constituye todo el andamiaje de nuestros recursos financieros individuales.
Al final del día, nuestras opciones de conservar, gastar, involucrarse en deudas financieras o cubrir amenazas también terminan siendo opciones de inversión.
Sin embargo, es el componente menos comprendido y más inmediatamente realizado de cómo administramos nuestro dinero.
Por consiguiente, el primer paso para obtener nuestros bolsillos para poder reconocer uno de los elementos más cruciales que provocan que nuestros costos excedan nuestros ingresos.
Nos ponemos a entender cuánto ganas de mes en mes…
La mayoría de las personas tienen un concepto de cuánto ganan, pero no están exactamente seguros de cuánto tienen que gastar en realidad.
Por esa razón, muchas de las cuentas psicológicas que hacen para asignar sus ingresos se basan en un número que puede ser muy alejado de la realidad.
Prevalece, por ejemplo, tomar como referencia los ingresos o el acuerdo que han negociado en su convenio y también descuidar las deducciones de la seguridad social que hacen sobre él (8% si son funcionarios), los pagos que tienen que hacer a la salud así como al plan de pensiones si son profesionales (que es alrededor del 12% del contrato), o la retención en origen – si eso es cierto (que puede ir del 0,2% al 11%).
Tenemos poco control sobre los gastos
El dinero es un método para deleitarse con cosas que incluyen valor para nuestras vidas y, hasta cierto punto, ofrecernos placer es también una necesidad.
Sin embargo, hay una gran diferencia entre deleitarse a propósito y deleitarse frenéticamente.
Como la Prueba de Malvaviscos de Stanford, siempre nos enfrentamos a la opción de apreciar actualmente y obtener un beneficio inmediato, o utilizar nuestra capacidad de autocontrol, poniéndonos de pie para atraer y obtener un mayor beneficio más adelante.
Hay un número de cosas que podemos empezar a hacer para obtener aún más control sobre nuestros costos sin renunciar a nuestras preferencias.
Entre ellas está el seguimiento de lo que estamos haciendo con nuestro dinero con una aplicación, una hoja de cálculo de Excel o un bloc de notas; de esta manera, al final del mes podemos ver si nos sentimos cómodos con las cosas en las que hemos invertido, si realmente nos hemos excedido con nuestras compras, y también qué cambios podemos hacer para invertir menos el próximo mes.
Los préstamos representan un enorme componente de nuestros gastos
Una gran parte de los problemas de deuda tienen su inicio en un problema de gastos: Cuando gastamos de más, tenemos que encontrar dinero para cubrir lo que no podemos pagar mientras recuperamos nuestras ganancias.
Cuando también tenemos que pagar los intereses de las deudas que obtenemos – sin haber resuelto el problema de los gastos básicos, entramos en un círculo vicioso en el que cada mes tenemos que gastar mucho menos para pagar nuestras obligaciones financieras y tratar de encontrar más dinero para cubrir nuestros gastos fundamentales.
Si nuestros pagos a crédito son realmente altos en comparación con nuestras ganancias, lo más probable es que nuestros gastos sean mucho más de lo que ganamos.
En este caso, es muy necesario seleccionar una estrategia para dejar la deuda financiera, mientras que es urgente revisar nuestra estructura de inversión, es decir, cuándo, cómo y también dónde va nuestro dinero.
Adquirir deudas para cubrir los gastos que necesitamos pagar con nuestras ganancias, o para cubrir los gastos de otras deudas financieras para abrir aperturas para cubrir otras, es una de las maniobras más inseguras en las finanzas individuales.
Si bien puede ser útil para hacer frente a una diminuta desigualdad o a una situación de emergencia monetaria, comenzar a hacer de ello una rutina puede dar lugar a un flujo de efectivo mucho más grave, así como a problemas de solvencia.
Inversión demasiado optimista
Somos positivos por naturaleza; de hecho, el exceso de confianza suele estar presente en muchas de las decisiones que tomamos en condiciones de imprevisibilidad (es decir, aquellas en las que no podemos estar al 100% en cuanto a sus resultados).
A pesar de que algunos se han preocupado por definir las perspectivas positivas como un componente importante en la evolución de nuestra especie, muchas de ellas pueden también llevarnos a terminar invirtiendo más de lo que hacemos y también amenazar nuestra futura sostenibilidad económica.
El exceso de optimismo así como el exceso de confianza son evidentes cuando se prepara el futuro.
Cuando nos aproximamos a cuándo se nos pagará con certeza una deuda, o a la cantidad de dinero que obtendremos por cierto trabajo (aún no contratado), o a los gastos que tendremos en los próximos meses, tendemos a hacerlo en base a la circunstancia de la mejor instancia.
Dos aspectos juegan en contra nuestra en este momento:
Generalmente no dejamos espacio para las copias de seguridad cuando pensamos en nuestros ingresos o gastos.
futuro que los ingresos se pospondrán o los costos serán ciertamente mayores.
A menudo nos centramos en el objetivo, así como en el camino para alcanzarlo. Determinamos que ciertamente tendremos vacaciones hoy sin pensar en cómo obtener las fuentes para lograrlo.
Para manejar este problema, una excelente estrategia es mantener nuestras suposiciones reducidas, es decir, bajar un poco nuestra perspectiva positiva.
El factor, que acabamos de explicar, es que si en una situación razonablemente pesimista, obtenemos nuestras cuentas correctamente, cualquier cosa que ocurra mucho mejor que eso la tomaremos como una ganancia; en las diversas otras situaciones de optimismo extremo cualquier tipo de ocasión imprevista que nos lleve lejos de lo que planeamos será ciertamente vista como una pérdida.
Los gastos inesperados (y también los aspirados)
W.T.O. Connor afirmó en 1905 que la publicidad era el arte refinado de persuadir al público en general a creer que quieren algo que no demandan.
Algunos años más tarde, esta frase sería utilizada por Walter Slezak, y mucho más tarde por Dave Ramsay y también Will ciertamente Smith, para terminar transformándola en:
Entre los obstáculos más significativos que enfrentamos como consumidores es distinguir entre las compras que añaden valor a nuestras vidas y las que se ponen.
Las primeras se alinean con lo que cada uno de nosotros especifica como crucial para nosotros, las últimas se deben a fallas en nuestra racionalidad como el resultado de la manada o el fantástico desempeño de los enfoques de marketing sobre nosotros.
Los lanzamientos de nuevos artículos de tecnología moderna, las estrategias de reorientación de Internet, las promociones que seguramente no se volverán a ver nunca más (a pesar de que se dupliquen de manera predecible), también el estilo de las tiendas, pueden tener tal impacto en nosotros que con frecuencia nos llevan a hacer adquisiciones no deseadas, en las que el marketing aspiracional supera a la compra consciente.
¿Qué podemos hacer para gastar mucho menos de lo que ganamos?
No es fácil, pero hay muchos enfoques que podemos ejecutar para tomar el control de nuestros gastos.
El primero, y del que les hablaremos en el próximo artículo, es comprender que hay diferentes tipos de gastos con diferentes impactos en nuestro presupuesto. Después de eso, le informaremos por qué un plan de presupuesto no es constantemente el mejor dispositivo para preparar en qué gastar su dinero y qué usar en su lugar.
Y también, en última instancia, le invitaremos a hacer una planificación de costes, así como a encontrar la forma de hacer los ajustes esenciales para poner en orden una de las facetas más fundamentales de sus fondos personales.